スマホの分割払いのせいで住宅ローンが通らなくなる？

賃貸併用住宅やマイホームを建てるときに必ず起きる行事が「住宅ローンの審査」です。

中にはキャッシュで買える方もいらっしゃると思いますが、数千万円以上のキャッシュをお持ちの方は中々いらっしゃらないので、ほとんどのケースは住宅ローンを申し込むことになると思います。

今回は、住宅ローンの審査はどのようなところがポイントになるのかを書かせていただきます。

スマホの分割払いのせいで住宅ローンが通らなくなる？

・住宅ローン審査で重視される項目

ご存知のとおり、住宅ローン審査は本人の年収や年齢、勤続年数などで評価されます。金融機関によっても重視する項目は異なってきますが、要は「返済能力」を統合的に審査され、貸し出すか否かが決定するのです。

＜住宅ローンで審査される主な項目＞

• 完済時年齢
• 借り入れ時年齢
• 返済負担率
• 勤続年数
• 年収
• 担保評価
• 健康状態
• 融資可能額（融資率）
• 金融機関の営業エリア
• 連帯保証の有無
• 他の債務の状況、これまでの返済履歴

出典：HOME’S PRESS「住宅ローンの審査は何が基準？スマホの契約も影響する!?あなたの何が見られるのか」

・スマホの分割払いは落とし穴になりやすい

上記で、最後に記載されている「他の債務の状況」ですが、これが落とし穴になりやすいのです。

代表的なのは「2年契約でスマートフォンの機種分割払い」を契約している場合です。スマホの分割払いは月々の通信利用料金と共に機種代金の費用を利子0円で２４ヶ月分分割払いすることができるので、利用している方も多いと思います。

スマホの機種はiPhone等の人気機種になると、8万円以上もするので、利子０円の分割払いは便利です。私もiPhone所持者ですが、以前は分割払いを利用していました。

ところが、スマホの分割払いは「ローン契約」になります。つまり、住宅ローン審査でいう「他の債務の状況」に該当するわけです。そうなると、まだ2年契約の縛りが済んでいない場合は「他の債務が残っている」と見なされ、少なからず住宅ローン審査上不利になってしまうのです。

・私も住宅ローン審査の際にスマホ分割を一括払いで精算した

私が2013年に賃貸併用住宅建築のために住宅ローンを申し込んだ際も、仲介人のコンサルタントの方に「スマホの分割をしている場合は、一括払いで精算しておいてください」と言われました。

当時は夫婦共にSoftbankでiPhoneの分割払いを行っていたのですが、マイページ上から手続きを行い、残額を精算してから、住宅ローン審査を申し込みました。結果的に、(このことだけが影響しているわけではありませんが)、一つの金融機関からローン借入金を得ることができました。

・複数のクレジットカードを所有している方も要注意

スマートフォンだけでなく、複数のクレジットカードを所持している場合も要注意です。

ほとんどのクレジットカードには「キャッシング枠」が設定されており、これは金融機関からみると「いつでも他の機関から借り入れができる状態」と見なされてしまいます。

そうなると、これも少なからずローン審査を不利にすることになってしまうので、ほぼ使われていないクレジットカードは解約された方が更に住宅ローンは通りやすくなります。

今回は住宅ローン審査で多くの方が見落としがちな点を書きました。

住宅ローンについてはいくつか専門書籍も出ているので、何冊か読んでみると良いです。以下はオススメです。

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