住宅ローンの申し込み・三大疾病保障付きローンは入るべき？

住宅ローンに申し込むとほとんどの場合は、団体生命保険への加入を求められます。

団体生命保険とは、住宅ローンの返済中に死亡などで返済が不可能になった際に、保険会社が代わりに支払いを代行してくれる保険になります。

団体生命保険はほとんどの住宅ローンの場合強制加入です。

しかし、最近では、団体生命保険とは別に「三大疾病保障付きローン」を薦める銀行も多くなってきたようです。（実際に私も薦められました）

今回は三大疾病保障について書きたいと思います。

三大疾病保障付きローンとは？

「三大疾病」とは、がん、急性心筋梗塞、脳卒中のことをさします。

以下は、オールアバウトの抜粋です。

●がん

責任開始日以降、生まれて初めてがんに罹患したと、医師により診断確定された場合。ただし、上皮内がん、皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんは対象外。

 

●急性心筋梗塞

責任開始日以降の疾病を原因として、急性心筋梗塞を発病し、その疾病により初めて医師の進路湯を受けた日から60日以上、労働の制限を必要とする状態が継続したと医師によって診断された場合。

 

●脳卒中

責任開始日以降の疾病を原因として、脳卒中を発病し、その疾病により初めて医師の診療を受けた日から60日以上、言語障害、運動失調、麻痺等の他覚的な神経学的後遺症が継続したと医師によって診断された場合。

 

難しい言葉が並んでいますが、つまりはがんの場合は、がんと診断されたとき、急性心筋梗塞と脳卒中の場合には、発病し、所定の状態が約2ヶ月以上続いたとき、となっています。急性心筋梗塞と、脳卒中は、発病したからといって、すぐに保障の対象となるわけではない点を理解しておきましょう。

私が三大疾病の提案を受けた銀行での体験を書きます。

ほとんどの銀行では三大疾病保障付きローンに入ると、金利が年0.3％プラスされます。

２，０００万円を２０年で借りた場合、約３，０００円/月の追加になるようです。

そして、もし上記の疾病になった際に、住宅ローン残高が０円、チャラになります。

三大疾病ってそんなに起こりえるもの？

銀行の説明によると、日本人の死因のベスト４に、がん、心筋梗塞、脳卒中が入っているようです。

また、一生のうちに「がん」と診断される可能性は、男性で５５、７％　女性で４１、３％のようです。

なるほど、そういわれてみると入った方が良いのかな、、？と思えそうです。

実際に私が加入した銀行では、約２割の方が加入しているようです。

私は三大疾病保障はつけなかった

上記のような説明をされたので、私夫妻も加入しようかなと少し思いましたが、結果入るのはやめました。

理由としては、大きく２つあります。

１、住宅ローンを１０〜１５年で完済しようとしているため

→「賃貸併用住宅」を建てようと思った、そもそもの目的に戻ってみたいと思います。

そもそものゴールは、「住まいと同時に家賃収入を得られる賃貸併用住宅を建てることによって、ローン返済にレバレッジをかけられ、３５年のローンを１０〜１５年で返し、返済後は家賃収入をまるまる得て、経済的に安定し、自由な暮らしをすること」です。

１０〜１５年でローンを返済しようとしているので、そうなると私の年齢は返済が終わる頃は３７歳〜４２歳です。仮に２０年になってしまっても、４７歳のときに返済ができます。

そうなると、４２歳くらいまでに上記の疾病に合う可能性はどれくらいかを考える必要があります。

「がん」の例ですが、三井住友銀行の説明によると、男性の５５、７％はがんになるとあります。

しかし、これは一生を通じての話です。おそらくほとんどが７５歳以上などかなり高齢者の方でしょう。

実際に、４２歳くらいまでに癌になる確率はどれくらいなのかを調べてみました。

検索するとすぐに出てきました、

●「2人に1人は癌になる」は本当？ がんの罹患率の話

正に私が知りたかった情報が載っているサイトでした。

このサイトによると、５０際までに癌になる可能性は２％、４０歳までだと０．９％のようです。

癌は、予想どおり５０〜６０歳以降に発症する可能性がどんどん増えて、一生を通してみると５５．７％という数値になるようです。

私は上記の説明のとおり、おそくとも４７歳までには全額返済する計画なので、そうなると「癌」になる可能性はとても低そうです。

（２％でもまあ発症する可能性はあるのですが、それのために、金利を年0.3％追加されるのはあまり合理的でなさそうですね。）

２、賃貸併用住宅なので、ローンが払えなくなる！というリスクがない

私は通常の一戸建てマイホームを建てるのではなく、「賃貸併用住宅」を建てるので、月々の家賃収入が期待できます。

夫婦合わせて、月々の返済が約２１万円、家賃収入が２４万円なので、３万円の利益が出る想定でいます。

そうなると、仮に三大疾病で働くことがむずかしくなっても、ローンが払えなくて破産するということがなさそうです。

（もちろん満室稼働を前提としてます。しかし、満室稼働の可能性が高くなるために、最寄り駅から徒歩２分いないという高立地の土地を購入しました）

また、三大疾病は住宅ローンだけでなく、通常の保険会社でも多く取り扱っており、住宅ローンよりも得なケースもあるので、そちらを検討した方がよさそう理由も混ざり、私は「三大疾病付き保障」は住宅ローンにはつけませんでした。

以上、今回は三大疾病についての体験記でした。

あくまでも、私夫妻のケースの場合の例となるので、

実際の検討はご自身の状態と目的に合わせてご検討ください、

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